《人間福報社論》給銀髮族真正的保障

《人間福報社論》給銀髮族真正的保障

2010/7/6


高齡社會來臨，銀髮族的保險需求成為業者搶攻的新市場。最近消基會發現三大保險公司針對銀髮族推出「保證保險」，廣告內容強調不必體檢也能投保，卻未明白告知有二年等待期，亦即「保證承保，但不保證理賠」，這樣的廣告有誤導之嫌。我們期許保險業本於誠信原則，提供銀髮族真正的保障，而不是趁機占老人家的便宜。

據統計，國內五十歲以上的高齡族群，未投保者超過一百二十萬人，許多老人家經常因體檢不合格而面臨投保無門的窘境。因此，保險公司看準了銀髮族的商機，特別推出五十至八十歲的「保證承保」商品，從壽險、意外險到醫療險，並且在電視以名星代言強力推銷，造成這類商品熱賣，但由於廣告中「只挑好的講」，也引發許多理賠糾紛。

舉例而言，銷售「保證承保」商品的業者在廣告中打出「每天只要一杯豆漿的錢」，讓老人家誤以為這類保險非常便宜，但事實上正好相反，這類保險由於免體檢，保費比一般壽險貴了五成。業者同時打出「第六年起保障提升為百分之一百五十」、「萬一意外身故，最高可領回百分之二百五十保險金」的訴求，卻沒有明白告知「二年等待期內，自然身故不理賠。」

今年四月中旬，立委即針對這類「保證承保」的銀髮族保單提出質詢，認為廣告詞太簡單，容易發生理賠糾紛。當時金管會主委陳即表示，金管會去年已去函糾正業者，並提醒消費者不要被廣告誤導。

事隔多月，這些銷售「保證承保」商品之保險公司應該已依金管會指示做了改善。不過，檢視這些保險公司的網站，迄今未明白告知消費者「二年等待期」的權利義務；有業者以表格呈現「投保第一、二年身故，退回已繳保費」，而不是直接向消費者告知「二年等待期內，自然身故並不給付」。這些保險公司迄今仍避重就輕，「只挑好的講」，難怪許多銀髮族花了大錢換來的只是「無息存款」，卻無法獲得真正的保障。

令人不解的是，金管會去年已去函糾正保險業者在「保證承保」商品中明白揭露「二年等待期」的權利義務，為何業者迄今未能依法確實改善，難道這些業者沒有把金管會的「糾正函」放在眼裡？還是金管會對業者「未充分揭露資訊」的行為視若無睹？

針對消基會的質疑，金管會官員按理應該重新檢視這些保險業者網站和廣告內容，如果這些保險業者被糾正後仍未改善，金管會必須採取行政處分，以捍衛銀髮族的權益。令人遺憾的是，在消基會提出嚴正指控之際，金管會官員顯然未能正視問題的嚴重性，反而為業者護航。不知金管會究竟是在保護消費者的權益，還是保險業者的權益？

面對愈來愈大的銀髮族市場，「保證承保」商品的確抓住了銀髮族的需求，保險公司最重視的是「誠信」，向老人家銷售這類商品時，更應明白揭露資訊，並提供真正的保障，避免造成誤導，如此才能達到永續經營的目標。