您不該忽略人生的「長壽風險」?

財富管理教育》您不該忽略人生的「長壽風險」?

‧啟富達國際 2010/02/11 13:12
所謂的「長壽風險」，其實就是從經濟上的考量，退休後可能將面臨無錢可用的窘境，活得越久，財務上的風險就越高…


【啟富達國際 專案經理 閔思為】

長壽對人類來說是從古至今不斷追尋的事，有些人認為這是上帝給的恩賜，有人認為是上輩子積的福報，但是隨著社會的發展，醫療科技水準不斷地改善和進步，已經大大的延長人類的壽命，俗語說：「人生七十古來稀」，但是現在似乎是你我都能做到的事，而隨著壽命不斷延長，生育率逐漸降低，未來社會結構將面臨人口老化的重大改變。


根據主計處所公布的資料，目前國人的平均壽命為78.97歲（男性75.88歲，女性82.46歲），而行政院經濟建設委員會的人口推計報告顯示，在民國96年時，65歲以上高齡人口也突破一成，預估未來10年將增為14.7%，到了民國145年，更將增加到37.5%；而人口老化指數在民國97年（65歲以上/15歲以下的人口比例 × 100）為61.4，意思是幼年人口與老年人口比例為1.6：1，民國105年老化指數為100，到了民國145年，老化指數將高達369.7，幼年人口與老年人口比例將為0.3：1；而扶養人口比將由民國97年約每7個工作年齡者扶養1個老人到民國145年的1.6個工作年齡者扶養1個老人。從這些數據看來，往後你我退休後的生活費將要靠自己打理，別想靠子女奉養，養兒防老的觀念也將隨社會人口變遷而消逝。


所謂的「長壽風險」，其實就是從經濟上的考量，退休後可能將面臨無錢可用的窘境，活得越久，財務上的風險就越高，換個角度來說，如果今天你我都知道自己活到幾歲，那退休規劃將會變得容易一些，因為沒有不確定性，但是問題在於我們只能抓平均值來估計，而無法知道自己將高於或低於平均值多少，這就是所謂的風險；壽命低估，將無錢可用，壽命高估，則生活品質受影響。


我們該如何因應「長壽風險」呢？第一、做好退休規劃，第二、延後退休時間，第三、保障和重視自己的健康。退休後由於沒有固定收入，因此應該在退休前設定退休理財目標，並盡量累積個人資產。國人最常犯的錯誤，就是嚴重低估退休後所需的資金，比如低估了自己的壽命，根據加拿大渥太華心臟研究中心主席羅伯茲表示在50年之內，人類的平均壽命就可達到150歲，能否真的達到我們不知道，但是我們所能預知的是人類壽命將不斷延長。其次，也要考量年老時所需的看護及醫療費用，否則也會低估退休後所需的資金，據統計，老人看西醫的門診費用一年約為34,347元，假設退休後有30年要過，就得準備100多萬，目前請外籍看護，每人每月至少也要2萬元以上，這些數據都顯示我們不能輕忽老年的醫療費用需求。最後也是最為重要的就是要考慮到通貨膨脹的影響，通貨膨脹在無形中吞噬你我的資產，而我們將渾然不覺，因為表面上資產是增加了，但實際上購買力卻降低，台灣早已進入低利率時代，已經很難靠定存來守住資產；目前世界各國設定可接受的年通貨膨脹率約在2%左右，如果自己的理財工具還不到2%，別說做退休規劃，連自己的資產都保不住。


退休規劃是越及早準備越好，這樣才能利用時間與複利效果達到目標。首先，要問自己，退休後想過什麼樣的生活？每個月需要多少的生活費才夠？合理的生活費應該為所得替代率的7成，意思就是退休後的生活費要有退休前的薪資的七成，才不會覺得落差太大，別忘記，還要替自己預備一筆年老時要用的醫療費及看護費，這部分可以用保險來規劃，以低保費買到高保障，然後算算自己可領到退休金的金額（如勞保、勞退或公保、公務人員退休金），以及是否有其他額外的資產或收入？最後算出來的缺口，就得靠理財工具來填補。


舉例來說，一個目前30歲的上班族，希望將來退休後每個月有30,000元可以花，預計60歲退休，能活到90歲，以通貨膨脹2%來計算，則30年後至少要準備1,956萬2,705元才夠。假設工作年資35年（不考慮轉職、資遣的待業期間），投保薪資以最高級距43,900來試算，預估勞保可領到197萬5,500元；主計處統計，目前國人平均薪資為36,423元，假設薪資成長率為3%、勞退基金投資報酬率為3%（不考慮轉職、資遣的待業期間及跳槽的加薪幅度）則勞退可領260萬2,695元，這樣算下來，勞保+勞退最多可領到457萬8,195元，所以，其實仍有1,498萬4,510元的缺口要補，這真是一筆可觀的數字!但是別忘了，還得加上一筆老年要用的醫療、看護費用，如果還有其他的收入或資產那是最好，至少還可以填補一些，而最後算出來的缺口就是自己該規劃的目標額，當然，每個人情況有所不同，所以要選擇適合自己的理財工具來運用。


有哪些理財工具可用做退休規劃呢？理財工具非常多（如定存、基金、股票、債券、保險、房地產等），而我們首先要考慮的是投資報酬率及風險上的取捨，投資報酬率越高，風險也越高（賺賠就越大），但完全只考量風險，則永遠都達不到目標，啟富達國際首席顧問李建平老師曾說：「致富三要素為本金、時間、報酬」，對於退休規劃也非常適用，本金越大則越簡單達成目標，時間越多也越容易達成目標，報酬率越高也越快達成目標，怎麼運用這三要素因每個人情況不同而異。基金是不錯的投資工具，風險沒有其他理財工具高，報酬率也不錯，如果運用長期定期定額的時間因素，加上適當的資產配置規避風險，是個很值得利用的規劃工具，另外，保險也是在退休規劃中不可或缺的工具，利用分散風險的概念，將未來可能受到的損失降到最小，對於晚年的醫療及看護費來說，以低保費換取高保障，非常值得。另外，還有一個非常重要的觀念，就是「年金給付」，由於年金給付有活多久可以領多久的優點，可以幫我們規避掉「長壽風險」，解決活太久的經濟壓力，勞保、勞退、國民年金等都有年金給付的機制在內，至少老年之後，還有最基本、源源不絕的生活開銷可以用，不足的部分，還是得靠商業保險來補足。


如果還是覺得準備不足，或許可以考慮延後退休，讓自己有更充裕的時間來安排規劃，不過真想要延後退休，也要考量到未來企業是否有雇用銀髮族的需求以及自己的健康狀況是否許可。其實，一個人最大的資產還是健康，唯有維持健康的身體，才能認真工作賺錢，也才有延後退休的本錢，所謂預防勝於治療，重視自己的健康，才能避免日後更多的花費，希望大家都能及早準備退休規劃，打敗「長壽風險」。